Drei Wege zur Pensionierung: Maxi-Sparplan, Mini-Sparplan plus ETF oder die Kombination mit Wechsel auf Maxi und gestaffeltem Einkauf. Mit der Steuerersparnis aus jeder Phase und allen Steuern beim Bezug.
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Viele Pensionskassen bieten Wahlsparpläne an: Mini, Standard oder Maxi. Im Maxi-Plan zahlst du mehr ein und sparst Steuern. Im Mini-Plan bleibt dir mehr Lohn, den du selbst investieren kannst. Der Rechner zeigt, welcher Weg am Ende mehr bringt.
| Szenario | Was passiert | Was besteuert wird |
|---|---|---|
| A: Maxi-PK | Du zahlst den Mehrbeitrag jedes Jahr in die Pensionskasse. | Beitrag abziehbar, Bezug zur Kapitalleistungssteuer |
| B: Mini plus ETF | Du versteuerst den Mehrlohn und investierst den Rest in einen Welt-ETF. | Einkommenssteuer, Vermögenssteuer, Dividenden |
| C: Strategie | Zuerst Mini plus ETF. Später Wechsel auf Maxi und Einkauf in drei Tranchen. | Einkäufe abziehbar, Bezug zur Kapitalleistungssteuer |
Die Pensionskasse wächst mit der PK-Verzinsung. Beim Bezug geht die Kapitalleistungssteuer ab. Der ETF zahlt bei jedem Kauf 0.15 Prozent Stempelsteuer und jedes Jahr Vermögenssteuer. Der Kursgewinn ist für Privatpersonen steuerfrei.
Beispiel: Alter 35, Pension mit 65, versicherter Lohn CHF 70’000, Differenz 4 Prozentpunkte. Maxi-PK ergibt CHF 105’639. Mini plus ETF ergibt CHF 151’075. Die Strategie mit Wechsel ab 60 ergibt CHF 164’510.
Nach einem PK-Einkauf darfst du das eingekaufte Geld drei Jahre lang nicht als Kapital beziehen. Sonst streicht das Steueramt den Abzug nachträglich. Der Rechner warnt dich, wenn der letzte Einkauf zu nah an der Pensionierung liegt.
Dein Einkaufspotenzial steht auf dem Vorsorgeausweis. Mehr als diese Lücke kannst du nicht einkaufen.
Stand der Regeln: Oktober 2026. Alle Steuersätze und Renditen gibst du selbst ein.
Ich bin Fabio Marchesin, ausgebildeter Finanzplaner aus Lenzburg. Mehr als 20 Jahre Erfahrung in der Finanzbranche. Seit 10 Jahren unabhängiger Finanzplaner ohne Verkauf von Finanzprodukten.
Diesen Vergleich rechnet dir keine Pensionskasse und keine Bank vor. Im Detailbereich siehst du jede Formel mit deinen Zahlen. So kannst du alles nachrechnen.
Die Pensionskasse ist nur ein Teil. Die Checkliste führt dich durch alles, was vor der Pension erledigt sein muss.
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Viele Pensionskassen lassen dich zwischen mehreren Sparplänen wählen, zum Beispiel Mini, Standard und Maxi. Der Beitrag des Arbeitgebers bleibt gleich, nur dein eigener Beitrag ändert sich. Welche Pläne es gibt, steht im Reglement deiner Pensionskasse.
Das hängt vor allem von deinem Grenzsteuersatz, der PK-Verzinsung und der Laufzeit ab. Bei hohem Steuersatz und kurzer Laufzeit gewinnt oft die Pensionskasse. Bei langer Laufzeit und tiefer Verzinsung gewinnt oft der ETF.
Der Grenzsteuersatz ist der Steuersatz auf deinem letzten verdienten Franken. Er bestimmt, wie viel Steuern du mit einem PK-Beitrag sparst. Du ermittelst ihn mit dem Steuerrechner deines Kantons.
Du verteilst den Einkauf auf mehrere Jahre statt auf eines. So brichst du die Steuerprogression in jedem Jahr neu. Der Rechner teilt das ETF-Vermögen auf drei Jahre auf.
Die ETF-Rendite schwankt und ist nicht garantiert. Das Geld bleibt dafür frei verfügbar und gehört in jedem Fall dir. PK-Geld ist bis zur Pensionierung gebunden, dafür ist die Verzinsung stabiler.
Nein. Der Rechner vergleicht den Kapitalbezug bei der Pensionierung. Wer die Rente wählt, muss zusätzlich den Umwandlungssatz der Pensionskasse einbeziehen.
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