Rente oder Kapital
"Ja han jetzt de Kapitalbezug agmolde bi minere Pensionskasse."
"Wieso?"
"Ja min Nachber hät gseid, da segs beste."
Da sparst du 45 Jahre in deiner Pensionskasse und eine der schwierigsten Fragen, die du treffen musst, entscheidet dein Nachbar? Dafür habe ich nicht nur wenig, sondern kein Verständnis.
Was dich in diesem Beitrag erwartet
Es kommt auf deine Situation an
Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht. Weder von einem "Finanzexperten", deinem Nachbarn oder vom Team FinanzFabio.
Was es gibt, sind einige Punkte die du beachten solltest bei der Entscheidung, ob du eine Rente oder Kapital beziehen sollst.
Gesundheit
Alles Geld der Welt, nützt nichts, wenn wir nicht gesund sind. Die Gesundheit ist ein enorm wichtiger Faktor in der Vorsorge, der viel zu wenig Achtung geschenkt wird.
Wer sich für die Rente entscheidet und nach wenigen Monaten nach der Pensionierung stirbt und eine Witwe hinterlässt, hinterlässt ihr auch eine Witwenrente. Diese Rente ist ca. 40% kleiner, somit "verliert" die Hinterbliebene ein ganz schönen Batzen.
Meine Empfehlung: lass dich gründlich vom Arzt durchchecken, bevor du eine Entscheidung triffst, die auch deine Hinterbliebenen Betrifft.
Erst vor ein paar Tagen, habe ich von einem ehemaligen Arbeitskollegen gehört, der nur drei Jahre nach seiner Pension verstorben ist. Zum Glück ging er wenigstens in die Frühpensionierung und entschied sich für den Kapitalbezug. Ob er es gerade deswegen so gemacht hat, weil er sich ordentlich durchchecken liess, weiss ich nicht.
Finanzielle Bildung
Hast du auch schon von den Lotto-Gewinnern gehört, die Millionen gewonnen haben, heute aber verschuldet sind? Was denkst du, woran das liegt? Diese Menschen hatten plötzlich sehr viel Geld zur Verfügung, wussten aber nicht wie man damit umgeht. Das gleiche kann dir passieren, je nach dem ob du dich für eine Rente oder Kapital entscheidest.
Wer über keine finanzielle Bildung verfügt, der kann mit mehreren hunderttausend Franken aus seiner Pensionskasse überfordert sein. Bedenke, dieses Geld muss bis an dein Lebensende reichen. Vielleicht wirst du nur 70ig. Eventuell wirst du aber auch 100 oder noch älter. Hast du dein Pensionskassengeld bezogen, musst du damit haushalten können. Nur weil du jetzt viel Geld auf dem Konto hast, heisst das nicht, dass du endlich deinen Traumurlaub in den Malediven buchen kannst oder dir einen Porsche kaufen sollst.
Wählst du die Rente, entscheidest du dich für Sicherheit. Diese bezahlt solange du lebst. Auch wenn du über 100 Jahre alt wirst.
Für mich ist es nach wie vor unverständlich, wie wir uns ein Leben lang um Geld sorgen, es aber nie richtig lernen. Es gibt super Bücher, über private Finanzen. Wer schon nur eines davon liest, weiss mehr über sein Geld als wohl 99% aller Menschen auf diesem Planeten. Hier meine Empfehlung, mit welchem Buch du starten kannst: Rich Dad poor Dad.
Weitere Vermögenswerte und Einnahmequellen
Kommt während deiner Pensionierung auch sonst noch Geld rein? Hast du weitere Vermögenswerte, welche dir einen passives Einkommen bescheren? Seien es Mieteinnahmen oder Dividenden? Wird eine Laibrentenversicherung ausbezahlt oder erhältst du eine Zeitrente?
Die AHV oder die Pensionskasse muss ja nicht deine einzige Einnahmequelle sein. Wenn du sonstige Einkünfte hast, kann ein Kapitalbezug interessant sein.
Obacht, dein Eigenheim ist kein Vermögenswert sondern eine Verbindlichkeit. Vermögenswerte definieren sich dadurch, dass du mit ihnen Geld verdienst. Wohnst du selber in deinem Haus, kostet es dich Geld und bringt dir kein Geld ein. Das ist ein grosser Unterschied.
Ausstehende Erbschaften
Je nach Familiensituation, ist es möglich, dass man noch erben wird. Je nach Höhe und Summe, kann dies ein Grund sein, auf das Kapital zu verzichten und die sichere Rente zu nehmen.
Da sind alles sehr individuelle Faktoren, die du für dich beantworten musst. Je nachdem, macht das Kapital oder die Rente mehr Sinn.
Steuern
Der Pensionskassenbezug unterliegt der Kapitalleistungssteuer. Das ist eine einmalige Steuer, getrennt von deinem übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz. Diese kann im ersten Moment sehr weh tun, auf die Dauer ist sie aber das kleinere Übel, als beim Rentenbezug. Da bezahlst du ganz normal jedes Jahr Einkommenssteuern.
Es lohnt sich, Kapitalbezüge schon im voraus zu planen. Je mehr Kapital du beziehst, umso höher die Steuerprogression. Plane immer so, dass du dein Geld aus der Pensionskasse nie im selben Jahr beziehst, wie die Gelder aus deinen 3a Kontos. Deswegen hörst du auch immer wieder, dass du mehrere 3a Konti eröffnen sollst. Es gibt aber, je nach Situation, auch ein paar Tricks, wie du dein Geld in der Pensionskasse auf mehrere Konti verteilen kannst Das braucht aber eine ausführliche Beratung.
Unterschätz das Risiko Alter nicht
Ja, richtig gelesen. Das Alter ist ein Risiko. Genau genommen haben wir in unserer Vorsorge drei Risiken: Invalidität, Tot und Alter.
Der normale Vorsorgeberater spricht oft über die ersten beiden Risiken. Alt zu werden ist ja auch etwas schönes, solang man fit und gesund ist. Aber alt werden und alt sein, kostet auch. Deswegen ist es ein Risiko. Deswegen erwähne ich es noch einmal. Unterschätze bei der grossen Frage, ob du eine Rente oder Kapital beziehst nicht das Altersrisiko. Stand heute sind die Pensionskassen verpflichtet, dir deine Rente bis du stirbst zu bezahlen. Beim Kapitalbezug hast du diesen Luxus nicht.
Entscheide nicht alleine
Diese Entscheidung sollte jeder mit seinem Partner/Partnerin treffen. Am besten holt ihr euch noch einen Finanzplaner an den Tisch, der Schritt für Schritt alle Vor- und Nachteile aufzeigen kann und auch die Berechnungen der Altersrente und zukünftigen Steuern macht. Mit den "Hardfacts" habt ihr eine solide Basis zur Entscheidung, ob es Rente oder Kapital sein soll. Und lasst den Nachbarn aus dem Spiel.
Bis bald,
FinanzFabio