3 Rechner, eine Antwort: Wohne ich richtig? Berechne wie viel Miete du dir leisten kannst, ob ein Eigenheim für dich tragbar ist und ob sich kaufen über 30 Jahre wirklich lohnt. Wechsle die Tabs unten, um zwischen den drei Sichten zu springen.
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Die Immobilie
Die Miet-Alternative
Annahmen Verkauf
DAS BESSERE ERGEBNIS
–
Netto-Vermögen nach Laufzeit
–
MONATLICHER KOSTENVERGLEICH
Kosten als Eigentümer
Pro Monat, ohne Amortisation
Hypothekarzins–
Unterhalt–
Eigenmietwert-Steuer–
Total/Monat–
Kosten als Mieter
Pro Monat, Vergleichsobjekt
Bruttomiete–
UnterhaltVermieter
Eigenmietwert–
Total/Monat–
Monatliche Ersparnis Käufer
–
Hauskosten vs. Miete pro Monat
Mögliche ETF-Sparrate
–
Pro Jahr, in einen Welt-ETF investiert
VERMÖGENSAUFBAU ÜBER ZEIT
Kaufen (Eigenkapital im Haus)
Mieten (Eigenkapital in ETF)
Szenario Kaufen
Eigenheim erwerben und 30 Jahre bewohnen
Eigenkapital eingesetzt–
Hypothek aufgenommen–
Hauskosten total–
Immobilien-Endwert–
- Grundstückgewinnsteuer–
- Hypothek-Rückzahlung–
+ ETF aus Miet-Ersparnis–
Netto-Vermögen–
Szenario Mieten
Eigenkapital in Welt-ETF, Miete weiter zahlen
Eigenkapital in ETF–
ETF nach Laufzeit–
+ ETF aus Sparrate–
Miete kumuliert (Memo)–
Kapitalgewinn steuerfrei✓
Netto-Vermögen–
BERECHNUNG IM DETAIL
DER NÄCHSTE SCHRITT
Lass dein Eigenkapital arbeiten.
Egal wie du dich entscheidest: Wer in der Schweiz Vermögen aufbaut, kommt um ETFs nicht herum. Eröffne ein Depot bei Saxo Bank Schweiz und starte mit AutoInvest automatisch in einen Welt-ETF zu sparen. Monatlich, gratis Sparplan-Trades, ohne Depotgebühren.
Banken verlangen, dass Hypothekarzins, Amortisation und Nebenkosten zusammen maximal 33% deines Bruttoeinkommens ausmachen. Aber: sie rechnen mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5%, nicht dem tatsächlichen. Hier siehst du beide Sichten nebeneinander, plus dein benötigtes Einkommen.
Eckdaten Immobilie
Käufer
Bank-Sicht (kalkulatorisch)
Mit kalkulatorischem Zinssatz und höheren Nebenkosten
1. Hypothek (max. 65% v. KP)–
2. Hypothek (Rest bis 80%)–
Hypozinsen total–
Amortisation 2. Hypothek–
Nebenkosten–
Total Kosten/Jahr–
Benötigtes Bruttoeinkommen (3× Kosten):–
Effektive Sicht
Mit tatsächlichem Zinssatz und realen Nebenkosten
1. Hypothek (max. 65% v. KP)–
2. Hypothek (Rest bis 80%)–
Hypozinsen total–
Amortisation 2. Hypothek–
Nebenkosten–
Total Kosten/Jahr–
Effektive Wohnkosten pro Monat:–
INDIREKTE AMORTISATION ÜBER SÄULE 3A
Standardstrategie in der Schweiz: Statt die 2. Hypothek direkt zu amortisieren, zahlst du den Betrag in deine Säule 3a ein. Vorteil: deine Hypothekarschuld bleibt hoch, du sparst Steuern auf den Schuldzinsen, und die 3a-Einzahlung selbst senkt nochmal dein steuerbares Einkommen.
ÜBERNOMMEN AUS TRAGBARKEIT
Pflichtamortisation 2. Hypothek
–
– pro Jahr
DEINE TATSÄCHLICHE EINZAHLUNG
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VARIANTE A
3a-Konto bei der Hausbank
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VARIANTE B
3a-Depot mit ETF
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Wie viel Miete kann ich mir leisten?
Die klassische Faustregel sagt 1:3. Aber in der Schweiz kommt es auf mehr an als nur dein Bruttoeinkommen. Berechne deine maximale Miete und sieh, wie sich dein Budget aufteilt. Mit Stresstest, weil das Leben selten linear läuft.
Einkommen und Haushalt
Deine Situation
EMPFOHLEN
1:3-Regel · max. 33% des Nettos
CHF 0
Bruttomiete inkl. Nebenkosten pro Monat
DEFENSIV
1:4-Regel · max. 25% des Nettos
CHF 0
Mehr Puffer für Sparen und Unvorhergesehenes
DEIN BUDGET BEI EMPFOHLENER MIETE
STRESSTEST DEINER AKTUELLEN MIETE
Modellannahmen: Hypothek wird nicht amortisiert (typisch in der Schweiz, da Eigenmietwert-Steuer-optimiert), Hypozins bleibt konstant, jährliche Wertsteigerung gleichmässig, ETF-Kapitalgewinn beim Verkauf steuerfrei für Privatperson, Inflation nicht berücksichtigt. Eigenmietwert-Steuer-Reform 2025 kann die Rechnung verändern. Bei tatsächlichem Verkauf können Notar-/Maklergebühren und Transaktionskosten zusätzlich anfallen. Manchmal kannst du an einen Traum kein Preisschild hängen. Keine Anlageberatung.
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