Säule 3a 2019 schon einbe­zahlt?

20. Oktober 2019

3. Säule a und Vorsorge

"3a 2019 scho izahlt?"

"Nei, gaht ja na lang bis Endi Jahr"

"Ja scho, aber sind au 6'826, Stutz wo musch uf de Site ha!"

"Oh shit!"

Solche Gespräche sind irgendwie immer noch gang und gäbe. Leider. Dabei sollte die Säule 3a heute wirklich Priorität haben.

Du hast noch drei bis vier Monatslöhne Zeit

Die gute Nachricht, jetzt kannst du es dir noch einteilen. Je nach dem, ob du zwölf oder dreizehn Monatslöhne bekommst, hast du noch drei bis vier Löhne, um dir die Einzahlung einzuteilen. Oder du nimmst einfach den kompletten dreizehnten Monatslohn, falls du diesen nicht für die Steuern brauchst. Das erinnert mich übrigens an mein erstes Video mit Friday-Magazine. *Nostalgisch*

Wieviel sollst du einzahlen?

Die Frage wird mir, berechtigterweise, immer wieder gestellt. Ich muss jetzt etwas ausholen.

Arbeitest du 80-100% und kannst es dir leisten, dann bezahl denn vollen Betrag ein. Kannst du es dir leisten bedeutet aber nicht, ob du noch was auf der Seite hast, nach den Ferien in den Bahamas oder wenn du dir vorher noch ein neues Auto gekauft hast. Wie gesagt, die Säule 3a sollte Priorität haben. Weniger Priorität hat es natürlich, wenn du dann die Miete, Krankenkasse oder dein Essen nicht mehr bezahlen kannst.

Falls du nicht mindestens 80% arbeitest, können wir das Ganze ein wenig differenzieren.

Beispiel 40%

Bei einer 40%-Stelle ist das Einkommen sicher eher gering. Meine Empfehlung: 40% des 3a Maximalbetrag einzahlen. Die Rechnung lautet also: CHF 6'826 x 40% = 2'730.40.

Jetzt müssen wir das Ganze aber aus zwei verschiedenen Winkeln betrachten. Zum einem gibt es den Vorsorgeaspekt und zum anderen die Sicht des Steueramtes.

Aus Vorsorgesicht ist mehr einfach mehr. Ist ja logisch, je mehr du einzahlst, desto mehr hast du im Alter zur Verfügung. Nun gibt es aber noch das Steueramt, welches hier einen Riegel schieben kann. Das Steuergesetz sagt klar, dass du nur soviel abziehen kannst, wie hoch dein steuerbares Einkommen ist. Hier dürfen wir nicht vergessen, dass es auch noch andere Abzüge gibt wie Arbeitsweg, Essen und eine Pauschale. All das zusammen, inkl. Säule 3a, darf also nicht weniger als ein steuerbares Einkommen von CHF 0 geben.

Hier 100% in die Säule 3a einzuzahlen geht wohl nur, wenn man einen Ehepartner hat, der es sich leisten kann, für beide einzuzahlen und damit die Heiratsstrafe abfedern will. Aber auch ein Ehepaar muss darauf achten, dass der einzelne nicht auf ein negatives steuerbares Einkommen kommt. Leider.

Grösse des 3a Kontos beachten

Es kann sich lohnen, sich jetzt schon um ein neues 3a Konto zu kümmern. Wenn du bereits ein Säule 3a Konto hast, das um die CHF 50'000 gross ist, solltest du in Betracht ziehen, ein weiteres Konto zu eröffnen.

Theoretisch kannst du so viele Kontos wie möglich eröffnen. Mehr als vier oder fünf lohnen sich aber kaum. Bei jeder Auszahlung eines 3a Kontos fallen Kapitalleistungssteuern an. Diese sind wie die Einkommenssteuern progressiv, sprich je mehr du auszahlen lässt, desto höher sind die Steuern darauf. Hinweis von Hr. Marchesin - kann von Kanton zu Kanton unterschiedlich sein. Mit Hinblick auf die Steuern lohnt es sich, hier voraus zu planen.

Mehrere Kontos geben dir aber auch eine gewisse Flexibilität, welche ich persönlich gerne in Anspruch nehme. Deswegen mein Rat, lieber ein Konto zu viel als zu wenig.

Was du sonst noch wissen musst

Denke daran, dass dein Säule 3a Geld gebunden ist. Deswegen nennt man es auch gebundene Vorsorge. Du kommst nur unter folgenden Vorraussetzungen an dein Geld:

Fünf Jahre vor ordentlicher Pension

Als Mann kommst du (Stand heute) mit 60 schon an dein Vorsorgeguthaben der Säule 3a und als Frau mit 59. Je nach dem kann man hier seine Altersvorsorge mit einem früherem Bezug noch enorm optimieren, aber dafür bräuchte es noch weitere Beiträge.

Wohneigentumsförderung

Möchtest du dir ein Eigenheim kaufen, welches du selbst bewohnst, kannst du auf deine 3a Kontos zugreifen. Im Gegensatz zu deinem Pensionskassengeld musst du dieses vor dem nächsten Einkauf nicht zurückbezahlen und es gilt als hartes Eigenmittel. Du kannst das Geld auch brauchen, um deine Hypotheken zu amortisieren (indirekte Amortisation). Mehr zum Erwerb von Wohneigentum findest du hier.

Endgültiges Verlassen der Schweiz

Jap, wenn du die Schnauze voll hast von unserem schönen Land und seinem Regenwetter, kannst du dein 3a Geld beziehen. Aber ich spreche hier nicht von deiner Weltreise die ein Jahr geht. Nope, für immer und ewig. Du musst dich bei der Gemeinde abmelden, deine Krankenkasse kündigen und in ein anderes Land ziehen. Für immer.

Selbstständigkeit

Wenn du genug von deinem nervenden Chef hast, kannst du dich mit deinem 3a Geld auch selbstständig machen. Wichtig aber, wenn du eine AG oder GmbH gründest, bist du nicht selbstständig sondern von deiner eigenen Firma angestellt. Deswegen kannst du es dafür nicht brauchen.

Invalidität

Beziehst du eine volle Invalidenrente, kannst du dein 3a Geld abheben. Dies funktioniert aber nur mit einem 3a Konto. Bei einer 3a Police, welches das Risiko Invalidität versichert hat, wäre es erstens dumm diese aufzulösen, zweitens geht es auch nicht, wenn du die Leistungen beziehen willst.

Tod

Wer den Löffel abgibt, kommt zwar selbst nicht mehr in den Genuss seines 3a GuthabenS, seine Verwandten können sich aber über ein grösseres Erbe freuen. Die Reihenfolge ist übrigens, wenn nicht aktiv anders geregelt: Ehepartner, Kinder und Personen, für deren Lebensunterhalt der Verstorbene massgeblich aufkam (inkl. Lebenspartner), Eltern, Geschwister, übrige Erben.

Säule 3a ist und bleibt Eigenverantwortung

Niemand kann dir die Entscheidung abnehmen, in die gebundene Vorsorge einzuzahlen. Ich persönlich kann es dir nur ans Herz legen.

Auch wenn du denkst, du bist nur einmal jung, ich konnte bereits mit 30 Jahren, als ich meine Wohnung kaufte, extrem davon profitieren. Sei schlau und denke ein paar Jahre voraus für ein finanziell besseres, freieres Leben. Ob du die verpassten Jahre nachzahlen kannst, wissen wir noch nicht. Es ist zwar eine Motion im Gange, eine Garantie gibt es aber nicht, deswegen denk schon jetzt an dein 3a 2019.

-Fabio